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都市白领“六大保险”必不可少 意外险排第一

更新时间:2014-09-04 08:42:32点击次数:1083次

人生在世,安全与保障须放在首位。一生中每个不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险、规划财务需要,因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产阶级,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,笔者认为,有“六大保险”必不可少。

意外险

上午还在长沙悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京泡吧。在坐飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

意外险是这个阶段必不可少的第一份保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。

大病医疗保险

25至30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题谁也不可否认。

我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限几万元。在几万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少一半医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱买大病医疗险,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。

养老保险

在能赚钱的年龄考虑养老是十分必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。

从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。

人寿保险

我们已经习惯花明天的钱来圆今天的梦。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。

当然,在这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。

子女教育及意外保险

结婚以后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁至17岁,每年交300元,17岁可以返还6000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一份必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2009年,全国就有120万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值5万元的儿童意外险,每年缴费不到400元,属于不返还险种。

避税保险

50岁之后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。

按照我国现行的法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。

保险专家建议,遗产避税可以选择两种保单:一种是养老金;另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人

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